信用调研报告

文学网整理的信用调研报告（精选6篇），供大家参考，希望能给您提供帮助。

信用调研报告 篇1

在社会主义市场经济体制运行轨迹中，企业与个人的市场行为是否诚信成为影响一个地区外部形象最主要、最直接、最广泛的因素。加人wto之后，建立与完善企业间的信用体系，规范企业信用行为，是维护经济秩序，加快企业发展的重要内容。信用档案信息的采集与共享则是社会信用制度建设的核心内容与关键要素，如何加强信用档案管理是新形式下对档案工作提出的新课题。

一、信用档案工作现状

1、现阶段信用记录的产生、种类和内容。

信用记录大都产生在具有登记、审查、审批与监管职能的银行、税务、保险、技术监督、工商、法院、检察院、公安局等部门。税务部门的信用记录产生于征管和稽查的业务过程之中，主要有纳税人(户)的完税记录或偷逃税记录等，税务管理体制改变后产生信用记录的部门有所变化，但产生的过程、内容与种类没有变化。银行的客户信用记录大至可分为评估记录和信贷记录两种。客户信用等级评估记录来自于信用等级评估委员会、特殊资产管理部、客户部或资产保全部等部门，信贷记录则来自于信贷部门，产生在信贷部门的信贷业务过程之中。司法部门的信用记录实际上就是法人与个人的涉案记录，产生于案件的结案报告或判决书等。一般法人单位的客户信用记录多是在业务活动中产生的不良记录。

2、信用档案意识不强，概念模糊。

信用档案来自于信用记录，没有信用记录就没有信用档案。信用记录一般包括履约情况、资质情况、注册情况涉案情况及其它不良记录等。从我们平时掌握的情况来看，许多企业根本就不知道什么是信用档案，更谈不上有专门的信用档案，有的有信用信息记录都是分散在其他档案之中，有的还没有把这些信息记录作为档案保存。加之有些业务部门为了方便自己使用，不愿将信用信息记录移交档案部门，再加上上级主管部门没有相应的规章制度，档案人员因兼职，工作量大，不愿多管闲事。

3、信用档案没有真正发挥其作用。

信用档案在本单位、本企业中常被利用，但对社会提供利用却很少。如银行的客户信用记录只对本行和司法机关提供，对其他银行及外界不愿提供查询。在对我县部分银行、税务、工商、保险、民政、公检法部门的调查中，大都对法人及个人的信用信息持保守、神秘态度，不轻易提供利用。一方面普遍单位认为本单位产生的信用记录没有必要提供给他人共享，自己的资源不愿意向外人提供，这里面有商业秘密，不能让别人知道。但另一方面又有了解他人信用状况的需求，所以信用档案在实现信息共享过程中受到了制约。如何认识和看待信用档案信息共享是有差异的'，这种差异有法律上的原因，也有观念上的原因。不改变或转变观念，就难以实现信用档案信息共享。同时要实现信用档案信息共享，使用计算机和网络是基本技术条件，没有计算机和网络，在手工条件下根本无法实现信用档案信息资源的适时共享。

二、对信用档案工作的几点思考

1、关注社会需求，研究新情况，解决新问题。

通过以上信用档案的现状，我们感觉到，档案信息资源的开发利用，不仅仅是对已有馆藏档案信息的挖掘，也应该包括对尚未进馆的档案信息的开发利用。比如“信用档案”信息，对信用档案产生与形成的规律、信用档案产生范围、信用档案的保管及真实状况的鉴定、信用档案信息的共享等档案运行的内在规律进行研究，档案工作者有义不容辞的责任。

2、不断完善信用档案管理机制。

“法人信用”及“个人信用”制度的建立，很大程度上依赖于信用档案的建立、完善与共享。在一定意义上讲，法人及个人信用档案的建立，是社会主义市场经济条件下信用约束机制得以确立的“物质”基础，没有信用记录，亦没有信用档案，也没有可供共享的信用信息，信用制度就成为没有内容的空壳。“信用档案”作为一种特殊的专门档案，有着自身的特性与规律，随着社会主义市场经济体系的不断发展和完善，市场个体行为的诚信关系到市场运作的健康和规范已显得越来越重要。对“信用档案”产生与形成规律、产生范围、保管及真实状况的鉴定、信息的共享等问题进行研究，也显得越来越重要了。

3、打破部门与行业壁垒，充分开发信用档案信息

资源。

同一信用主体的信用档案往往形成并保存在不同的单位与部门，如银行、税务、保险、技术监督、工商、法院、检察院、公安局等，要想从这些单位采集与共享信用信息十分困难，所以需要各级政府适度干涉，打破单位与单位、部门与部门、行业与行业、地区与地区之间的无形壁垒，从而最大限度的将有用的信用信息融为一体，充分开发信用档案信息资源。

4、加大对信用档案工作的资金及技术投入。

我们都知道，信用档案信息实现信息资源共享才能充分发挥其作用，要实现信用档案信息共享，使用计算机和网络是基本技术条件，否则，就谈不上信息共享。所以，必须运用现代信息技术手段，实现跨单位、跨行业、跨地区的信用档案信息适时共享，这也要求我们投入更多的资金和技术，大力改善档案工作部门的信息技术装备，努力提高运用现代信息技术的能力，将现代信息技术手段转化为满足社会需求的能力。

信用调研报告 篇2

摘要农业作为我国重要的三大产业之一，再我国国民名经济的发展中有着重要的主导作用，它是实现另外两大产业发展的重要前提。为了促进农业的发展，国家采取政策及时调整我国的产业结构，大力实施“三农”政策，以保证农业的顺利发展。但是在三农政策实施的过程中依旧存在很多问题，这些问题阻碍着农业经济的发展，而农村信用合作社在三农政策中发挥着越来越重要的作用。

关键词农村银行、三农、途径

“三农”指的是农村、农业和农民，由于我国处在社会主义初级阶段，三农问题能否有效地解决关系着我国国民经济的发展情况。解决各地区的三农问题需要各地部门的共同合作才能实现的，农村信用合作社(农村商业银行)作为当地的金融机构，应该发挥本身的经济职能，以更好的开展服务“三农”的工作。

一、“三农”问题阻碍农业发展

三农问题的解决关系着我国经济发展的全局，其包含了很多复杂的内容，解决好三农问题必须要对它有深刻的了解，这样才能有针对性的开展工作，从根本上实现我国农业经济的发展，为我国的国民经济打下良好的发展基础。下面具体分析我国所面临的“三农”的含义：

(1)农村问题。农村问题主要指的是农村户口、农村经济和农村土地问题。目前我国普遍存在的问题是农村人口统计不清楚，户籍制度的实施工作效果不理想，使得很多农民的户口定位不准确。而农村经济方面，由于地理位置存在差异，交通的不发达，以及市场的狭窄等原因造成农村地方经济发展缓慢，造成城乡经济差距逐渐增大，最终出现两极分化严重的现象。土地使用权则关系到农民的正常生活情况，一些偏僻地区缺乏管理分配意识，对我国的土地分配制度不熟悉，使得农民的土地使用权没有得到很好的保护，削弱了农民建设农村的积极性。

(2)农民问题。农民问题具体表现在农民缺乏科学文化知识和经济负担过重两大个方面。我国多数农民存在着文盲的现象，缺乏必要的科学文化知识带来的问题是农民活动的不科学性，农民在进行农作物种植时不能很好的利用农业知识来进行农作物的培养，这就影响了正常的收获产量。其次，文化素质的缺乏使得农民的劳动力得不到充分的利用。近年来“农民工热潮”不断出现，大多数农民放弃农业生产转向城市打工，大量的农业劳动力外流，这将会影响到各地区的农业发展。而农民打工所挣到的钱一般只有很少的一部分，随之而来的是繁重的经济负担。

(3)农业问题。农业问题是一个比较综合的经济问题，反映农业问题的主要对象是农业设备、农业投资、农业产品等等。没有先进的生产设备，给农业生产过程带来了较大的阻碍，很多地区的农民尽管有着较多的土地，但是因为劳动力有限，无法实现具体的播种生产。而政府对地区农业的经济投入较少，使得农民对于农业的资金投入变多，增加了农民的经济负担。当农民们结束了播种种植后还要面临农产品的处理问题，目前农副产品再市场上的价格处于低价位阶段，很多农产品的实际价值被贬低，农民进行农业种植所投入的成本(如：肥料、种子、收割等费用)不能够完全收回来。

“三农”问题是我国农业发展缓慢的根本原因所在，三大问题能否顺利的解决，直接影响着我国的农业经济情况。这就需要各地政府积极配合农业部门从技术、资金、劳动力等方面给予农民们足够的支持，充分调动农民们投入农业生产的积极性。

二、农村信用合作社优点多

农村信用合作社属于银行类的金融机构，是经过中国人民银行审核批准后建立的，它是由部分社员入股组成且实行民主管理制度。因为经过国家金融部门的审核，因而具有合法性，在经济活动中是受到法律的保护的。其业务包括了存款、取款、贷款和转账等主要业务。

农村信用合作社的主要业务对象是一些农业生产者和小商品生产者，其经济业务额一般都是零散、小数额、小规模进行。作为银行类金融机构，农村信用合作社有有着自己独特的.优势。具体体现在以下几点：(1)集资成立，农村合作信用社是由农民和农村的或其他人员共同集资成立的，其主要宗旨是为了帮助农民进行农业生产以及解决农业上的资金需要，这对于农业的发展是很有帮助的。(2)管理民主，农村合作信用社的管理人员多数是由农民们进行民主选举，然后决定管理人员的分配，且以对社员负责为首要原则，这就保证了社内的资金使用能够做到“公正、公平、公开”的原则，避免资金流失。(3)来源广泛，信用社的资金来源主要是依靠合作社成员所缴纳的股金、社内积累的资金以及从外面吸收到的存款等等。广阔的资金来源能够确保这一金融机构顺利运行，避免出现资金周转不畅而导致机构亏损。(4)手续便捷，由于使用合作社资金或者办理相关业务的成员都是合作社成员，因此在办理业务过程中的手续就比较简单快捷，只需要进行简单的注册登记就可以进行存款或者取款，使用起来相当方便。

农村合作信用社在近年来再我国农业的发展过程中发挥着越来与重要的作用，根据一组农村民意调查显示，农民们对信用社的运营情况、资金使用、管理工作等方面进行了综合调查后的数据显示，农民满意程度达到了98.6%，只有极少数的农民对于农村信用社的工作还存在一些建议。信用社的成立最大的意义在于支持了我国“三农政策”的推广和实施，通过合理地调动资金能够改善农业的生产设备;引进高产量的农作物品种;加快新农村建设的步伐;这对于解决国家和地区落后的农村生产力问题有着很大的帮助。合作社的领导人员在运营过程中积极开展体制改革和管理改革，实现机构的优化升级，从而大大提高了合作社的办事效率。

三、服务“三农”的具体途径

为了促进我国的农村建设，加快社会主义新农村的建设进程。国家开始大力推广实施三农政策，如：减免农业税、种粮补贴、农机备提供、稳定农业品价格等一系列措施来促进我国农业的发展。如果这些措施能够长期持续下去，相信我国的农业生产技术和生产产量将会大大地提高。作为国家的金融机构，农村信用合作社需要发挥其经济职能，更好的为“三农”服务，具体可以从以下途径进行：

(1)加强金融管理。确保资金的正常运转以及合理利用是农村信用合作社的首要任务，只有储备足够的资金才能为三农问题的解决提供保障。在投资发展农村经济的时候需要注意资金的有效管理和合理利用，信用社领导应该加强内部人员的管理，尽量减少人为因素造成的经济损失。此外，还需要时刻关注市场情况，根据农村经济发展的需要配合国家农业政策，这样可以实现资金的优化配置，以发挥出最大的经济作用。

(2)吸引商业投资。农村信用合作社在服务于“三农”问题这一方面时采取招商引资的方法是很有必要的。通过增加与企业之间的合作不但可以带动当地的经济发展，还能充分利用好农村廉价的劳动力，增加农民的经济收入，提高农村的整体生活水平。农村信用社可以于企业签订合同，共同投入资金在农村开办工厂，政府给予一定的优惠政策，这样一来就可以吸收到更多的资金用于农村的发展。

(3)扩展贷款业务。给予农民相对额定的资金贷款可以推动农村个体户经济的发展，先帮助一部分农民先富起来，再引导另一部分农民致富。对于一些有发展思想的农民，信用合作社应尽量给予资金上的支持，再通过技术指导鼓励农民创业致富。如：创办鱼塘、大棚蔬菜、水果种植、花卉栽培等等，这些都是新型的农业产业，市场前景相当广阔，对于农民生产致富有着很大的帮助。

(4)调整存款利率。从经济学角度分析，银行可以通过调整存款的利率来调整资金的积累。利率高，存款的人增多，市场消费少;利率低，存款的人减少，市场消费多。农村信用合作社通过运用这一模式来刺激或者抑制消费，可以有效地改善农民进行农业种植情况，农民根据市场需求种植农作物，这样就可以确保农产品的顺利销售，稳定了农民的经济收入。

综上所述，三农问题是我国农业发展的重要问题，农村信用合作社应该积极为三农问题的解决做好服务工作，这样才能推动各地区乃至全国农业的快速发展。

信用调研报告 篇3

xx年xx月国务院部署社会信用体系建设，信用体系建设被空前重视，迫切需要探索一条符合我国国情的，具有普遍性并相对规范的信用建设的新路子，新模式。xx年，重庆市政府将社会信用分为政府信用、企业信用、个人信用三大块，并率先启动了企业信用体系建设，将牵头责任交给了市工商局。近几年，在以前工作的基础上，重庆市工商局积极创新实践，探索出一条“政府主导，工商牵头，各部门配合、社会参与”的企业信用体系建设模式，对于当前国务院和其他地方开展信用体系建设具有借鉴意义。

一、重庆市企业信用体系建设基本情况

（一）建立功能完善的信用体系建设平台

xx年，重庆市工商局争取市政府投资36.9万元，依托已经形成了三级联网的工商业务系统，开发并建成重庆市企业信用信息联合征信系统。该系统横向上，依托政府电子政务网，分别以市工商局、区县工商局为中心，与市级部门或区县部门相连；纵向上，依托工商业务系统，实现工商三级联网；从而形成纵横交错的网络，技术上实现全市范围内的信息征集和共享。

（二）建成庞大企业信用信息数据库

市工商局以工商登记、执法业务数据位基础，以市政府办公厅名义下发信息征集目录，采用FTP方式、电子表格等灵活多样的形式，向政府部门、司法机关、公用企事业单位常态化征集整合信息，形成重庆市企业信用信息数据库。截止今年7月底，联合征信系统已征集来自63个市级单位和40个区县的企业信用信息1890万条，其中工商以外部门的信息占55.5%。

（三）建立多种信息公开渠道

在市政府电子政务外网，政府部门可直接访问联合征信系统，根据权限，查询信息；在市工商局和40个区县工商局，设立对外查询服务窗口，社会公众可提交企业信用信息查询申请，免费查询相关企业信用信息状况，获取信用证明；在互联网，社会公众可访问重庆企业信用网，免费查询企业身份信息。

（四）建立广泛的信用制约机制

在市监察局和发改委的支持下，xx年开展企业信用信息区县公共资源交易、工程建设领域招投标中应用试点，对存在不良记录的投标企业，给予制约；xx年，与经济信息委共同主导建立食品安全信用信息数据库，推动食品安全信用信息、黑名单信息在项目审批、行政许可、税费减免等各项业务工作中的应用；此外，主动宣传企业信用信息在政府部门、司法机关以及公共事务管理部门业务工作中的促进作用，税务、人社、法院等部门先后将信息应用到开展税费清查、社保查补、劳动用工清理等社会管理活动中，两江新区等经济开发区、各级政府应用到招商引资活动中，银行应用到信贷业务工作中；倡导市场交易主体查询对方身份、信用状况，有效防范交易风险。

重庆市企业信用体系建设取得非常明显的成效：一是社会信用意识大大增强，近两年企业信用网、联合征信系统内网访问量以及信用证明出具量每年呈几何数上升；二是区县公共资源交易、工程建设等开展企业诚信信息应用试点领域的经济秩序明显改善，串标围标现象明显减少；三是社会管理程度明显增强，仅xx年，市地税局在股权转让环节税费清查中查补增收税费48 6万元，人社局企业参保率大大提高，逃避债务纠纷、农民工工资等社会问题也得到有效治理。

二、重庆做法的启示

（一）建立强大的信息征集系统是信用体系建设的前提

加强信用体系建设，就是建立以信用信息系统为核心的社会诚信体系。重庆市工商局利用现有的三级联网的业务系统资源，和掌握的庞大的市场主体登记信息和行政执法信息，打造的重庆市联合征信系统，成为重庆市开展企业信用体系建设的基本载体。

（二）建立部门征信联动工作机制是关键

信用体系建设最终目的，就是通过建立信息征集、披露，解决信息不对称，通过对信息的使用，加大对失信行为的惩戒。我国的信用信息分布在不同的政府职能部门或政府公共事务管理部门，各个部门或系统都有不同的信息保密规定，信息开放非常有限。如检察院的行贿犯罪档案查询系统、住建部的施工企业的数据库，人民银行的信贷数据库，都严禁对本系统外批量提供。要打破部门信息封闭加强信息征集整合，必须建立畅通征信联动工作机制。

（三）畅通的公开共享渠道是重要基础

畅通的公开渠道是保证信息资源公开共享得以发挥作用的基础。从重庆的`实践来看，多种公开渠道催生了社会各界信用需求大大增加，下一步，重庆市工商局还将借助强大的互联网，延伸联合征信系统的网络触角，进一步促进信息资源在全社会的公开共享。

（四）信用信息在业务工作中的使用是落脚点

将的信息应用到具体的业务工作中，建立 “一处失信、处处受制”的失信惩戒机制，是信用体系建设的落脚点，也是信用信息资源发挥社会管理中作用的重要途径。从重庆的实践来看，信息使用可以应用在“公共资源交易、国家优惠政策享受审批、政府公共事务管理活动、招商引资、行政许可以及政府日常监督管理”活动中，并通过“量化评分、一票否决、信用评级、信用产品”等方式来实现。

（五）制度建设是信用体系建设的重要保障

近年来，重庆市工商局争取市政府支持出台了《重庆市企业信用信息征集和公开管理办法》等一系列文件，明确了信息征集、公开共享的工作规范，争取将企业信用信息应用写入市政府的《重庆市工程建设招标投标交易监督管理办法》、《区县公共资源交易平台监督管理办法》等业务规范性文件中，明确了国有资金投资工程招投标、食品药品安全等众多行业和领域开展企业诚信信息应用，争取市纪委监察局和市发改委的支持，将信息征集和公共资源交易领域信息应用分别纳入市政府、纪检监察的工作督察范围，从制度上保证了“信息征集、信息披露、信息应用”工作的顺利推行。

三、工作建议

（一）依托工商登记系统，建立全国信用信息征集系统和信息资源数据库

当前，工商系统已经建立国家工商总局、省级局、地市局、区县局、工商所五级联网系统，掌握着庞大的市场主体登记信息和行政执法信息资源，税务、社保等其他部门在业务工作中对工商信息资源有着很大的依赖性，在建立全国征信平台的建设上有着其他部门无可比拟的优势。建议工商总局争取工作主动，取得国务院支持，依托工商登记系统，建立全国信用信息征集系统和国家信用信息资源库，在省级及省级以下，以工商局为中心，对地方政府公共管理部门的信用信息资源进行整合，形成省级信息资源分库，汇集到国家工商总局信息资源库，形成全国统一的信用信息资源库。并以互联网为依托，反馈到政府机关、司法机关、公共管理部门和社会各界，实现信息资源在全国范围内的公开共享。

（二）建立全国统一的企业信用体系建设相关标准

开展工作调研，充分了解各地信用体系建设征集系统和信用信息库建设情况，制定信用信息征集系统技术标准、数据接口标准，根据需求建立科学的信用信息征集目录、指标体系，实现全国信用体系建设一盘棋。

（三）建立畅通的联合征信工作机制

在当前我国部门信息公开有限的前提下，应通过一系列的制度约束，形成畅通的联合征信工作机制，以促进部门间信用信息资源的征集整合：一是加快信用体系建设的国家立法立法进程，将公共服务部门提供信用信息义务纳入法律范畴；二是将信息征集工作纳入各级政府的工作目标管理，对企业信用体系建设进行有效的评估，并开展督察。

（四）强力推行信用信息在开展社会管理工作中的使用

一是争取国务院以文件等形式强制规定政府部门在公共事务管理活动中使用信息资源库，并综合利用法律的、行政的、经济的手段，对失信行为给予制约，形成跨部门的“一处失信、处处受制”的失信惩戒联动机制；二是推动信用报告、信用评级等信用产品的研发，推行信用产品在各项业务工作中的使用；三是以信用评价为基础，推行行业信用评价标准的制定和完善。

信用调研报告 篇4

联社：

为规范和加强信贷管理，及时掌握当前农信社信贷管理现状，寻求有效的遏制不良贷款上升的管理办法和措施，防范和化解风险。根据联社理事会和经营管理层工作安排，联社成立了贷款专项检查组于20xx年＊月＊日至20xx年＊月＊日，对＊＊联社＊＊信用社（以下简称＊＊信用社）本级信贷员发放的贷款进行了全面检查。检查期间，＊＊信用社及时提供了有关资料，并对提供资料的真实性、完整性作出了承诺。5名信贷员按规定提供了借款人名单和信贷资料，7名信贷员（含20xx年＊月调离2名信贷员）对所经手发放和管理的贷款及提供资料的真实性、完整性作出了承诺。检查工作进展顺利。现将检查情况报告如下：

一、基本情况

截止20xx年4月30日，＊＊信用社各项存款余额31005万元，比20xx年5月增11034万元，年增长率为17.8%；各项贷款余额16617万元，比20xx年5月增4906万元，年增长率为14.8%；其中不良贷款余额975万元，比20xx年5月增长558万元（含20xx年5月至20xx年4月核销贷款458.38万元）。

至检查日，＊＊信用社本级共有5名信贷员（＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊、＊＊＊，＊＊＊和＊＊＊于20xx年＊月调离信贷员岗位），管理贷款1087户，1383笔，金额9663万元，比20xx年5月增长3202万元，年增长率为16.7%；不良贷款余额643万元（含20xx年5月至20xx年4月核销贷款220万元）,不良贷款占比为6.7%(风险责任贷款余额9461万元,不良贷款385万元，风险不良贷款占比为4.1%)，分别比20xx年5月增长289万元和个0.3百分点。

二、检查情况

检查组根据联社《关于＊＊信用社贷款专项检查的通知》制定了具体检查实施方案，对检查组织、检查内容、检查时间、范围和方法等作了明确的要求。按照通知规定的要求，重点检查了＊＊信用社本级5名信贷员管理和发放的贷款。本次检查主要采用信贷员对本人管理和发放的贷款作出承诺，检查人员上门核对贷款与催收贷款相结合的方法，查阅了部份信贷档案，按检查要求共应核对贷款926户,1186笔,金额为9266万元,实际核对贷款859户，1106笔，金额8951万元，核对面分别为93%、93.3%、96.6%（见附表一）。未核对贷款67户、80笔、金额315万元。检查中共收回贷款24笔，金额97万元，其中收回不良贷款和有问题的贷款2笔，金额2.1万元。

通过现场检查，我们认为＊＊信用社（本级）近年来信贷业务得到了快速发展，年增长率达到16.7%，比全社平均增长率高出1.9个百分点，但不良贷款有逐渐上升的势头，不良贷款余额和不良占比为分别比20xx年5月增长289万元和个0.3百分点（含已核销贷款220万元），暴露出了信用社在信贷管理中存在一些薄弱环节：一是依法、合规经营理念有待于增强，未真正处理好信贷风险资产快速增长与风险控制和防范的关系。近年来，联社着力推行小额贷款营销机制建设，信贷业务得到了快速发展，但在具体执行过程中存在着信贷人员片面追求个人业绩而忽视信贷风险的控制和防范，“小额，流动，分散”的信贷原则未得到很好贯彻，不良资产上升势头未得到有效遏制；二是信贷人员执行规章制度能力应有待于进一步提高，具体表现有贷款“三查”制度执行不严，贷前调查内容不实、不细、不全，个别信贷人员未能认真地对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行详细的调查分析。对保证人的偿还能力未进行严格审查，以致出现一户多保、互保（含单个家庭内成员之间互保）的现象。贷后跟踪检查形同虚设，借（冒）名贷款、信贷资金被移用未及时发现，也未采取有力的信贷制裁措施。对部份隐性风险贷款未采取积极有效的处置措施。个别信贷员违反禁止性规定发放贷款；三是信贷人员素质、工作责任心有待于进一步提高和加强。

三、被检查单位存在的`主要问题

（一）以贷收息1户,金额0.1万元

20xx年11月2日，＊＊信用社经信用社主任＊＊＊审批、信贷员＊＊＊办理，向＊＊＊发放保证贷款0.7万元，到期日20xx年11月1日。经查该借款用于收回20xx年6月29日（20xx年6月25日到期）发放的保证贷款0.4万元，利息0.1万元。

（二）违规办理贷款展期1笔，金额1.9万元

20xx年1月15日，＊＊信用社经＊＊＊审核、＊＊＊审批及办理，为＊＊＊办理1.9万元贷款办理延期手续，展期至20xx年1月21日（原期限为20xx年1月24日至20xx年1月23日）归还。办理展期手续时借款人未到场签字,展期还款协议中的借款人签字为他人签字。

（三）贷款被信贷人员转借他人使用1笔，金额0.6万元

20xx年1月6日，＊＊信用社经＊＊＊办理，向＊＊＊发放保证贷款1.5万元，保证人＊＊＊，到期日20xx年1月5日，后展期至20xx年1月3日到期。核对时保证人称已于20xx年底将款项交给信贷员＊＊＊归还贷款，信贷员将其转借给他人使用，至检查日仍有0.6万元未及时归还,已产生不良。

（四）违规发放借冒名贷款41户,49笔，金额460.1万元

1、发放冒名贷款1户,金额1.8万元

20xx年7月12日，＊＊信用社经＊＊＊办理，向＊＊＊发放贷款1.8万元（其中存单质押0.9万元，保证0.90万元，保证人＊＊＊同借款人父子关系），到期日20xx年7月10日。核对时借款人和保证人均拒绝签字，经查借款时＊＊＊未到场签字，由保证人＊＊＊代签字，现欠息0.89万元。

2、发放借名贷款40户,48笔，金额458.3万元

经检查＊＊信用社本级＊个信贷片共有借名贷款40户,48笔，金额458.3万元,其中:＊＊＊片有8户,9笔，金额123万元，＊＊＊片5户,7笔,金额62.5万元,＊＊＊片27户,32笔,金额272.8万元。具体情况如下：

（1）＊＊＊本人贷款25万元,借名贷款18户，25笔,金额213.4万元，具体清单如下：

清单一

贷户名 贷出日期 到期日期 金额 审批人 责任信贷员 最早借款时间 原审批人 原责任信贷员

（2）＊＊＊

（3）＊＊＊

（五） 贷款移用17笔，金额114.04万元，具体情况如下：

贷户名 贷出日期 到期日期 金额 审批人 责任信贷员 实际用款人 备注

（六）借款人、担保人贷款过于集中，风险度较高

经对＊＊信用社对外提供担保50万元以上借款户查询，截止20xx年＊月底，下列5户借款人除自身贷款外，对外提供担保数额较大，金额425万元：

1、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身贷款20万元，另在本社为8户借款提供担保，金额132万元。

2、借款人＊＊＊在＊＊信用社有自身贷款19万元，另在本社为11户借款提供担保，金额150万元。

3、＊＊＊

4、＊＊＊

5、＊＊＊

（七）向不符合贷款条件的借款户发放新贷款20万元

20xx年5月26日,＊＊信用社经主任＊＊＊审批,信贷员＊＊＊经办,向＊＊＊发放保证贷款20万元,经查询该借款户于20xx年6月30日以企业名称＊＊＊有限公司贷款40万元,该企业倒闭后尚余36.3万元于20xx年12月28日核销，至今未收回。

(八)核对时借款人拒签借款确认书的有5户，5笔，金额23万元

1、20xx年5月23日，＊＊信用社经主任＊＊＊审批，信贷员＊＊＊经办，向＊＊＊发放保证贷款15万元，到期日为20xx年6月19日。核对时借款人拒绝在《借款确认书》上签字，经调查实际用款人为＊＊＊。

2、＊＊＊

3、＊＊＊

4、＊＊＊

5、＊＊＊

（九）贷款风险较高短期内难以清偿的贷款127笔，金额703.5万元（附表三）。

（十）贷后检查跟踪检查不到位

通过现场检查，＊＊＊信用社信贷人员对贷后跟踪检查工作未引起足够的重视，未真正履行好贷后检查工作职责，对大额（10万元以上）农户贷款均无贷后跟踪检查记录。

四、重点关注贷款

通过本次检查，对尚未核对贷款，结合信贷员提出有异议和有不良记录（含欠息）的贷款，检查小组将其列入重点关注贷款，共181户，218笔，金额1171.38万元,其中：

1、未核对贷款67户,80笔,金额315.77万元（附表四）；

2、核对时由担保人签名的有66户,76笔,金额439.5万元（附表五）；

3、采用电话核对的贷款48户,62笔,金额416.11万元（附表六）。

五、信贷员承诺与贷款检查情况

根据各信贷员承诺情况，结合本次借款上门核对工作，清理了出信贷员承诺与检查组核对时有出入贷款清单如下：

1、信贷员承诺，但核对时借款人未承认或未核对到的贷款清单（附表七），共21笔，金额118.15万元。

2、信贷员未承诺，经核对存在风险的贷款清单（附表八），共15笔，金额138.1万元。

六、建议和措施

针对本次贷款专项检查存在的问题，根据国家有关金融法律、法规和农村信用社规章制度，提出如下整改措施和建议：

（一）要加强对国家有关金融法律、法规的学习，严格按照国家金融方针政策、法律法规、财经制度和农信社规章制度等规定，认真履行职责。

（二）信用社应强化信贷人员的职业道德、从业素质和能力、风险控制与防范意识的提高，加强主人翁思想教育，防范道德风险的产生。

（三）要严格执行金融机构贷款操作规程,切实做好贷款“三查”工作，特别是贷前调查和贷时审查工作，加强对借款用途真实性的调查,把好源头和贷款发放质量关。要重点督促信贷人员重视和加强贷后跟踪检查工作，对信贷资金被移用的要及时采取有力的信贷制裁措施。信贷人员要严格执行信贷禁止性规定，防范操作风险。

（四）要坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，强化信贷风险控制意识。加强农户小额贷款授信工作，严防贷款和对外担保“垒大户”现象，对大额贷款（10万元以上）要增加担保人（二人以上），化解和分散贷款风险。

（五）信用社要严格执行岗位轮换和强制休假制度。对信贷员在岗时间超过规定任职时间的要实施异地或异片岗位轮换。逐步推行信贷人员强制休假制度，组织力量对信贷人员分管的贷款进行全面检查，及时掌握信贷管理现状，防范和化解信贷风险。

（六）加大对到逾期贷款和借（冒）名贷款的清收力度。信用社应在检查结束后，组织全体信贷人员加大对到逾期贷款的催收力度，尽快遏制不良贷款上升势头。要重点关注借（冒）名和风险度较高的贷款，尽快落实催收责任人，减少贷款损失。

(七)对以上检查出的违章违纪贷款要求按《＊＊＊农村合作金融机构工作人员违规行为处理办法》和＊＊联社贷款责任追究制度的有关规定,对有关责任人作出责任追究。

赴＊＊信用社贷款检查组

组长：＊＊＊

主查：＊＊＊

成员：＊＊＊、＊＊、＊＊＊

二〇〇七年六月十八日

信用调研报告 篇5

摘要：目前各地农村信用社业绩改善煹靡嬗谥农再贷款政策倾斜、低利率和宽松的外部环境及自身内部改革。要保持来之不易的业绩改善，基本思路是抓住有利时机，努力深化改革，为农村信用社的长远发展打牢基础。

关键词：农村信用社业绩改善基本思路

中图分类号：ｆ 文献标识码：ａ文章编号：

近年来，在农村经济的快速发展、信用社自身改革逐步深入、经营环境进一步改善以及央行政策倾斜等多种因素的共同作用下，各地农村信用社的经营业绩逐渐好转，有些地方已经出现了大面积的盈利。在这种情况下，如何客观公正地评价这种业绩的改善，如何准确界定内、外因对业绩改善的贡献，又如何将政策倾斜等转化成信用社内部的改革动力，对指导农村信用社摆脱经营困境、增强盈利水平和深化改革是至关重要的。为此，笔者对辖内某县农村信用社作了专题调查。

一、农村信用社业绩改善的原因分析

连续三年的支农，使得地处沂蒙山区的某县农村信用社贷款业务迅速发展。截至年月末，农业贷款达到了 亿元，占全部贷款的 ％。广大农户的良好信誉，确保了每年农业贷款的到期回收率都在％以上。农业贷款利息收入达到万元，占贷款利息收入的％以上。在去年盈亏平衡的基础上，今年有望整体实现盈利万元。这些都清楚地表明了农村信用社的经营业绩有了恢复性的改善，为农村信用社进一步深化改革、彻底摆脱经营困境并走上良性发展轨道构建了基础平台。总的看来，农信社业绩的改善是外生性和内生性因素综合作用的结果。

（一）农信社业绩改善的外生因素分析

低利率与农村经济货币化使农信社获得低成本融资条件。最近几年，随着市场经济的发展，农村经济货币化进程加快，主要体现在三个方面：一是迅速增长的自由交易市场，扩大了农民与城市居民及企业的商品交换；二是农产品价格的放开，促进了包括农产品在内的各生产要素在农业和工业之间的合理流动；三是大量涌出的农村个体、集体经济，进一步提高了农产品货币化的程度，农村货币流通量增加。这都为农村信用社吸纳更多、更低廉的资金创造了条件。年该县存款规模为 亿元，利息支出万元，实际存款付息率达到 ％，高于同期存款加权利率 个百分点；到年，存款余额为 亿元，利息支出万元，实际付息率仅为 ％。其中农村定期储蓄 亿元，占储蓄存款的 ％，活期储蓄占比较年增加了个百分点。而且，随着存款规模的扩大，边际存款成本也呈下降趋势。与此同时，贷款利率也有下调，但下调幅度明显小于存款，使存、贷款利差却由年的 ％变为现在的 ％，仅下降了个百分点，利差一直保持在较高水平。

中央银行货币政策在解决农信社资金问题的同时增加了农信社收入。自年以来，中央银行通过批准动用存款准备金、向信用社发放支农再贷款等手段，对信用社实行政策倾斜，对引导信用社改进信贷投向、缓解支付压力、增强盈利水平都发挥了重大作用。几年来，人民银行累计向该县农村信用社发放支农再贷款 亿元，年月末的余额达到了万元，占农业贷款余额的 ％；批准动用存款准备金累计万元；累计发放短期再贷款万元。这些货币政策的实施，一则在农村资金需求旺盛、信用社资金不足的情况下，引导信用社开发了农村信贷市场，稳固了信用社在农村信贷市场的地位；二则利率低，只相当于存款成本的一半，按规定利率上浮后的利差达到 ％，仅年就为该县农村信用社带来万元的收益。

竞争对手的逐渐退出为农信社发展创造了宽松的外部环境。近来，国有银行逐渐在农村金融市场上收缩机构、精简冗员，农村基金会的清理整顿也基本宣告结束，使得农信社在农村金融市场上的竞争对手减少，竞争成本降低。据统计，在－年三年间，农村信用社的存款代办手续费支出高达万元。到年，手续费支出降至万元，相当于以往平均水平的％。信用社营业费用开支比年减少了万元。而且，竞争对手的退出，农村信用社支农主力军地位也随之更加巩固。自年起，该县农村信用社存款总额已达到亿元，以年均％速度递增，年新增贷款以％的速度递增，贷款增量占当地金融机构新增贷款的％。由于农业贷款大量投入，该县高效农业发展迅速，地方政府给予了较高评价，行政干预逐年减少，信用社的经营自主权得到前所未有的尊重，也确保了信用社在防范和化解金融风险上有了更多的自主性和主动性。

准予参与公开市场业务成为农信社新的利润增长点。近年来，人民银行指导农村信用社积极参与公开市场业务，开发新的资本运营渠道。年，该县农村信用社年在货币市场业务方面的收益就达万元，而且，通过灵活的资金调剂，还增强了整体资金的流动性。

（二）农信社业绩改善的内生因素分析

大量农业贷款的稳定收益是农信社业绩改善的基本条件。被长期压制的农业贷款需求在农村信用社转换“三农”经营方向后得到初步满足。年，该县农村信用社通过开展“百万农户工程”，实行农户联保责任制等一系列活动，围绕农业发展做文章。－年四年间，累计发放农业贷款亿元，仅年至年月间就累计发放 亿元，使农业贷款余额增加到 亿元，占整个贷款的 ％；贷款收息率与贷款执行利率的差距由年的 ％，逐渐缩小到年的 ％。农业贷款的高收益和低风险，扩大了信用社生息资产的基数。年，该县农村信用社生息资产只有 亿元，到年，生息资产为 亿元，这期间农业贷款增加到 亿元，不良贷款比率也明显下降。

引入竞争机制激活了农信社内部经营活力。该县农村信用社通过形式多样的竞争激发内部经营活力，开展了广泛的岗位竞聘制和客户经理制，优胜劣汰，初步建立了能上能下的用人机制；打破固定工资制，在最低生活保障线基础上核发基数工资，按绩取酬，不封顶，不保底，多劳多得，年末一次奖惩兑现。客户经理制的全面推开，调动了基层社积极性。年月，全县已发展成熟的客户经理人，客户经理经办存款 亿元，贷款 亿元，分别占存、贷款总额的％和％。这对增强内部活力、拓展市场空间、改进金融服务都发挥了至关重要的作用。

加强内控制度成为农信社增收节支的保障。经过几年的经营实践证明：强化成本控制是实现经营利润最大化的关键。主要措施有：一是减少费用开支。从联社到基层社一次性核定费用总额，对费用实行超额不补，结余留用，此项措施的实施使年信用社业务费用开支比年减少万元。二是将利润指标一次核定到基层信用社。对利润实行超奖欠罚，这样每一个基层信用社，为完成利润指标必须改善资金吸存渠道，降低资金成本，仅储蓄代办费用由最高年份的万元，下降到年的万元，到年末该县信用社经营成本比年下降个百分点。三是建立以联社职能部门为主的内部资金调控体系和业务监管体系。主要负责辖内资金余缺的调度、资金成本的核算、管理核销呆坏账贷款等，在总量、增量一定的情况下，提高资金的综合运用水平。通过有效的业务监管，查处违规行为，并将其列入基层社法人绩效考核的'主要内容，由于措施得力，信用社违规事件基本杜绝。

二、农信社持续保持业绩改善的对策分析

为确保农村信用社的经营业绩持续改善，要特别注重对以下几个问题的分析和研究。

政策依赖问题。目前在低成本、高比例的存贷款利差之外，对农村信用社特有的优惠政策主要有支农再贷款、动用存款准备金和允许参与货币市场等，尤其是不断追加的支农再贷款作为稳健货币政策的基本工具，目的在于促使农村信用社坚定支农经营方向、解决支付问题和增加盈利水平。但支农再贷款既不是扶贫款，也不是救济款，这种优惠政策更不可能永远实施下去，它总会有个时间界限，随着宏观货币政策需要调整而随时调整，央行再贷款也会逐步收回。而且，利率市场化改革在即，农村利率将首先放开。到那时，利率水平随行就市，利差水平将逐步缩小，盈利能力将随之降低。因此，农村信用社要准确理解政策意图，把握住机会，把优惠政策有机地融入自身的经营管理之中，切实增强支农力度，增加盈利水平，打好长远发展所必需的物质和客户基础。

垄断惰性问题。国有金融机构的退出并不能否认农村金融市场有巨大发展潜力；尽管农村基金会等以清理整顿而告结束，但其曾经占据一成左右的市场份额，已经清楚地说明市场是有需求的，且这部分需求正是农村信用社工作的遗漏。因此，如果农村信用社不能正确地看待目前宽松的外部经营环境，不能清醒地认识并克服外部垄断所引发的低效率和工作惰性，刚见起色的经营业绩可能会难以维持。

市场的浅层开发问题。尽管农村信用社在支农贷款投放方面做了不少努力，但巨大农村金融市场潜力的开发仍将是长期艰巨的任务。据该县调查，农户贷款需求的满足率达到了％左右。农村产业结构调整中的资金需求没有得到满足。

为实现农信社经营业绩的持续改善，当务之急是要将外部因素有机融入到自身经营之中，并加以吸收和消化，抓住有利时机，坚定支农经营方向，努力深化内部改革，合理配置责任权利，打牢基础，为信用社的长远发展建立稳定的平台。

信用调研报告 篇6

1、超过四成贷款大学生有过逾期

某p2p网站发布的xx半年业绩报告显示，上半年新增注册借款用户213万，其中90后新注册借款人数超过84.1万，占比近四成。90后将会是消费金融最活跃的玩家。

然而调查表明，逾四成大学生在贷款时有过逾期贷款，还有一成则借款偿还贷款。这一情况令人担忧，风控就显得至关重要。有些针对大学生贷款的机构称，目前多数大学生理财平台仍采用上门、电话、短信和联系家长等催收方式。

2、沉溺游戏和过度超前消费令大学生信用违约率攀高

9月6日，芝麻信用对用户信用进行了定期评估，评估发现大学生信用两大特征：沉溺游戏和过度超前消费的大学生信用分相对较低，信贷表现中的违约率较高。

一位在高校多年的教授结合自己在学校的观察，对芝麻信用的结论表示赞同，“沉溺游戏、过度超前消费，一般都是自律性较弱的学生，信用风险相对较高。”

3、八成大学生不了解个人征信报告

北京宜信至诚信用评估有限公司与中国人民大学信用管理研究中心联合发布了一份《全国大学生信用认知调研报告》，覆盖252所高校的近5万名大学生。报告显示，逾八成大学生没听说过或不了解个人征信报告。

文化程度并不低的大学生，何以对个人征信报告所知不多?这主要有三方面的`原因：

征信机构目前的宣传力度和风险提示还有待进一步加强;

学生身在象牙塔，对征信和个人信誉价值鲜有切身体会和感触，从而对其界定模糊;

从社会整体情况来看，普通人对征信认知的情况并不乐观，这对大学生了解征信造成了一定程度的阻碍。

4、过半大学生每月完全无盈余

大学生属于易冲动的型的消费人群，对自身生活并没有明确预算规划，不能合理为每月支出设置限额、利用每月资金盈余，也没有记录资金去向的习惯。

上述报告还指出，50.84%的大学生每月资金完全没有盈余，23%的大学生经常感到资金短缺，只有15%的大学生认为自己没有资金短缺的情况。

5、大学生使用信用卡：超两成采用最低还款额和分期偿还

数据显示，在使用信用卡的大学生中，近43%的大学生会按时全额还款，有超两成采取最低还款额和分期方式来偿还，还有2%的使用者经常不按时还款。

'言行当至诚，立世信为基。修合无人见，存心有天知……'如今，过度负债和多重负债现象在大学生中屡见不鲜，不过小鲜肉们还是得多多珍惜自己的信誉才是。